Bonität in den USA. Sie beginnt bei null.

In Deutschland kennt die SCHUFA Ihre Zahlungsgeschichte seit Jahrzehnten. In den USA kennt Sie niemand — für die dortigen Auskunfteien sind Sie ein unbeschriebenes Blatt. Das ist kein Makel, aber ein Startpunkt. Hier steht, wie eine US-Kredithistorie entsteht und in welcher Reihenfolge sie wächst.

Kurz beantwortet

Ihre SCHUFA-Daten zählen in den USA nicht; eine US-Kredithistorie beginnt bei null. Einen ersten FICO Score gibt es, sobald ein Konto mindestens sechs Monate besteht und in den letzten sechs Monaten gemeldet wurde. Der Score (300 bis 850) folgt fünf Faktoren: Zahlungshistorie 35 Prozent, Auslastung 30, Alter der Historie 15, neue Konten 10 und Mischung der Kreditarten 10. Wer pünktlich zahlt, die Rahmen wenig ausnutzt und Anträge plant, baut die Historie am zügigsten auf.

Warum Sie in den USA bei null beginnen

Auskunfteien arbeiten national. Die SCHUFA in Deutschland, die KSV1870 in Österreich oder die CRIF in der Schweiz melden nicht an die US-Auskunfteien Equifax, Experian und TransUnion. Eine lange, saubere Zahlungsgeschichte in Europa zählt beim ersten US-Antrag deshalb in aller Regel nicht — ein alter Eintrag allerdings auch nicht. Die US-Auskunfteien führen persönliche Akten in der Praxis über die Sozialversicherungsnummer oder die ITIN, dazu Name, Anschrift und Geburtsdatum. Ohne eine dieser Nummern entsteht kaum eine Akte, an die sich Zahlungen knüpfen lassen.

Woraus der FICO Score besteht

Gewichtung nach FICO für die Bevölkerung insgesamt; bei jungen Akten verschiebt sie sich.

  • Faktor: Zahlungshistorie · Gewicht: 35 % · Was zählt: pünktliche Zahlungen, jeder Verzug, Inkasso
  • Faktor: Auslastung · Gewicht: 30 % · Was zählt: wie viel der Rahmen Sie nutzen — gemeldet meist zum Abrechnungsstichtag
  • Faktor: Alter der Historie · Gewicht: 15 % · Was zählt: wie lange Ihre Konten bestehen
  • Faktor: Neue Konten · Gewicht: 10 % · Was zählt: wie viele Konten Sie zuletzt eröffnet oder beantragt haben
  • Faktor: Mischung · Gewicht: 10 % · Was zählt: Karten, Ratenkredite, Hypotheken

Die Reihenfolge des Aufbaus

  • 1. Nummer und Anschrift: Eine ITIN oder SSN, eine US-Anschrift, eine Telefonnummer — in allen Anträgen identisch.
  • 2. Das erste Konto: Eine persönliche Karte mit kleinem Rahmen, oft gegen Einlage (Secured Card). Ob eine Firmenkarte in Ihrer persönlichen Akte erscheint, regelt jeder Herausgeber selbst.
  • 3. Sechs Monate Geduld: Erst nach sechs Monaten mit Meldungen gibt es einen ersten FICO Score. In dieser Zeit zählt nur eines: jede Rechnung pünktlich und vollständig.
  • 4. Auslastung niedrig halten: Nutzen Sie die Rahmen nur zu einem kleinen Teil und zahlen Sie vor dem Abrechnungsstichtag — gemeldet wird meist der Saldo an diesem Tag.
  • 5. Behutsam erweitern: Mit wachsender Historie folgen weitere Konten — geplant und mit Abstand zwischen den Anträgen, weil jede Anfrage vermerkt wird und jedes neue Konto das Durchschnittsalter senkt.

Was nicht hilft

  • Irrweg — Viele Anträge auf einmal: Jede Anfrage wird vermerkt, jedes neue Konto senkt das Durchschnittsalter. Ablehnungen in Serie sind der langsamste Weg.
  • Irrweg — Gekaufte Historie: Angebote, sich gegen Gebühr als Zusatznutzer auf fremde Karten setzen zu lassen, sind riskant: Herausgeber können solche Konten schließen, der Nutzen ist ungewiss.
  • Irrweg — „Credit Repair“ gegen Vorkasse: Richtige Einträge kann niemand entfernen lassen. Die US-Handelsaufsicht FTC warnt ausdrücklich vor Diensten, die das versprechen.

Ihre US-Akte selbst prüfen

Jede der drei Auskunfteien zeigt Ihnen Ihre Akte kostenlos — gesetzlich einmal im Jahr, über AnnualCreditReport.com, die gemeinsame Stelle der drei, inzwischen dauerhaft jede Woche. Voraussetzung ist, dass es eine Akte gibt: mit SSN oder ITIN und einer US-Anschrift. Finden Sie einen Fehler — ein fremdes Konto, einen falschen Verzug, eine alte Anschrift —, lassen Sie ihn direkt bei der Auskunftei berichtigen. Das kostet nichts und braucht keinen Dienstleister.

Persönliche und geschäftliche Historie

Neben Ihrer persönlichen Akte kann Ihre Gesellschaft eine eigene Historie bei den Wirtschaftsauskunfteien aufbauen — mit eigener Kennziffer und eigenem Score. Bei einer jungen Gesellschaft schauen Kartenherausgeber aber fast immer zuerst auf die Person dahinter: Die persönliche Haftung ist die Regel, und damit zählt Ihre persönliche Historie. Beide Historien wachsen am besten zusammen: pünktliche Zahlungen der Gesellschaft, eine saubere persönliche Akte, keine hektischen Anträge.

So baut FIAON Global Ihre US-Historie mit auf

Eine US-Kredithistorie entsteht nicht durch einen Trick, sondern nach einem Plan: die richtigen Nummern, identische Angaben, der passende erste Antrag, dann Geduld und Reihenfolge. Genau das ist die Kartenleiter von FIAON Global. Wir sorgen dafür, dass ITIN, Anschrift und Telefonnummer von Anfang an stimmen, planen die Reihenfolge der Herausgeber, bereiten jeden Antrag vollständig vor und gehen jeden Monat mit Ihnen durch, wo Sie stehen. Über jeden Rahmen entscheidet der Herausgeber. Unsere Aufgabe ist, dass er Ihre Anträge vollständig, widerspruchsfrei und zum richtigen Zeitpunkt sieht.

Die Kartenleiter im Paket

Gesellschaft, Steuernummern, erste Karte und die geplante Reihenfolge weiterer Herausgeber — Global Banking.

Was Sie wissen müssen

  • Einen bestimmten Score oder Rahmen kann niemand zusagen — der Score folgt den Daten, die Herausgeber melden.
  • US-Firmenkarten setzen in der Regel die persönliche Haftung des Inhabers voraus. Über Konto, Karte und Rahmen entscheidet allein das jeweilige Institut.
  • Die ITIN dient steuerlichen Zwecken; wer sie hat, übernimmt die zugehörigen Pflichten.

Häufige Fragen

Zählt meine SCHUFA in den USA?

Nein. US-Auskunfteien lesen keine SCHUFA-Daten ein; Ihre US-Kredithistorie beginnt bei null — ohne Vorteil aus guten, aber auch ohne Nachteil aus alten Einträgen.

Wie bekomme ich einen US Credit Score ohne SSN?

Über die ITIN: Auskunfteien führen persönliche Akten in der Praxis über SSN oder ITIN. Einen ersten FICO Score gibt es, sobald ein Konto mindestens sechs Monate besteht und in den letzten sechs Monaten gemeldet wurde.

Wie lange dauert es, eine US-Kredithistorie aufzubauen?

Einen ersten Score gibt es nach etwa sechs Monaten. Eine belastbare Historie, die größere Rahmen trägt, wächst über Jahre — mit pünktlichen Zahlungen und wenigen, geplanten Anträgen.

Wie hoch sollte die Auslastung meiner Karten sein?

So niedrig wie möglich. Die Auslastung macht rund 30 Prozent des FICO Score aus; gemeldet wird meist der Saldo am Abrechnungsstichtag.

Hilft eine Firmenkarte meinem persönlichen Score?

Das regelt jeder Herausgeber selbst: Manche melden Firmenkarten in der persönlichen Akte, manche nur bei Verzug, manche gar nicht.