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Kreditkarte mit Kaution: Der Weg zur echten Karte, wenn die Bonität noch nicht reicht

Wie eine Kreditkarte mit Kaution funktioniert, was sie kostet und wie Sie Schritt für Schritt zur normalen Karte wechseln können.

Von Johanna Brecht, Redakteurin für Verbraucherfinanzen · 31.8.2026 · 4 Min. Lesezeit

Viele Menschen werden beim Antrag auf eine Kreditkarte abgelehnt. Ein negativer Eintrag, laufende Mahnungen oder schlicht fehlende Kreditgeschichte können der Grund sein. Die Folge: Kein Zugang zu Online-Shops, Mietwagen oder Hotelbuchungen. Eine Kreditkarte mit Kaution kann in solchen Situationen eine Brücke sein. Sie funktioniert anders als eine klassische Karte – aber sie öffnet Türen, wenn die Bonität (noch) nicht reicht.

Was ist eine Kreditkarte mit Kaution?

Eine Kreditkarte mit Kaution wird auch "gesicherte Kreditkarte" genannt. Sie hinterlegen bei der Bank eine Kaution – meist zwischen 100 und 5.000 Euro. Diese Summe bestimmt Ihren Verfügungsrahmen. Die Karte sieht aus und funktioniert wie eine normale Kreditkarte (Visa, Mastercard). Der Unterschied: Die Bank geht kein Risiko ein, weil sie auf das hinterlegte Geld zugreifen kann, falls Sie Ihre Rechnungen nicht zahlen.

Wie unterscheidet sie sich von Prepaid-Karten?

Prepaid-Karten funktionieren nur, wenn vorher Guthaben geladen wurde. Sie werden bei Hotels und Mietwagen oft nicht akzeptiert. Eine Kreditkarte mit Kaution dagegen schon, weil sie technisch wie eine echte Kreditkarte behandelt wird.

Wer bietet Kreditkarten mit Kaution an?

In Deutschland, Österreich und der Schweiz gibt es nur wenige Anbieter. Die bekanntesten sind:

• Deutschland: PayCenter (Global-Konto Kreditkarte), Fidor Bank (Fidor SmartCard, mit Kautionsoption)
• Österreich: PayLife (gesicherte Mastercard), VIABUY (Mastercard, europaweit)
• Schweiz: Swiss Bankers (gesicherte Mastercard), VIABUY

Die Konditionen unterscheiden sich. Meist müssen Sie mindestens 100 bis 500 Euro Kaution hinterlegen. Der maximale Rahmen liegt oft bei 5.000 Euro. Die Karte wird nach Einzahlung der Kaution ausgestellt. Eine klassische SCHUFA- oder KSV-Abfrage entfällt häufig oder ist vereinfacht.

Welche Kosten fallen an?

Die wichtigsten Kostenpunkte:

• Jahresgebühr: meist 30 bis 100 Euro
• Einmalige Ausstellungsgebühr: 0 bis 70 Euro
• Bargeldabhebung: 2 bis 4 Prozent, oft mindestens 5 Euro
• Fremdwährungsgebühr: 1 bis 2,5 Prozent

Die Kaution wird in der Regel nicht verzinst. Sie bekommen sie zurück, wenn Sie die Karte kündigen und alle Rechnungen beglichen sind.

Wie läuft der Antrag ab?

Sie wählen einen Anbieter, füllen den Antrag online aus, identifizieren sich (meist per VideoIdent oder PostIdent) und überweisen die Kaution. Nach Geldeingang wird die Karte verschickt. Eine klassische Bonitätsprüfung findet oft nicht statt. Manche Anbieter fragen aber nach laufenden Insolvenzverfahren oder titulierten Forderungen.

Schritt für Schritt: So kommen Sie zur Kreditkarte mit Kaution

1. Anbieter auswählen und Konditionen vergleichen (Jahresgebühr, Kautionshöhe, Akzeptanz).
2. Online-Antrag ausfüllen und Identität nachweisen.
3. Kaution überweisen (meist auf ein Treuhandkonto des Anbieters).
4. Karte erhalten und aktivieren.
5. Karte wie eine normale Kreditkarte einsetzen (Online, im Geschäft, für Reservierungen).
6. Rechnungen pünktlich zahlen – sonst wird die Kaution genutzt.
7. Nach positiver Entwicklung: Anbieter fragen, ob Umwandlung in normale Karte möglich ist.
8. Bei Kündigung: Kaution zurückfordern (nach Ausgleich aller offenen Beträge).

Wie gelingt der Wechsel zur normalen Kreditkarte?

Viele Anbieter prüfen nach 12 bis 24 Monaten, ob Sie die Karte ordentlich genutzt und Rechnungen pünktlich beglichen haben. Dann kann ein Wechsel in eine klassische Kreditkarte möglich sein – oft mit neuer Bonitätsprüfung. Die Kaution wird dann ausgezahlt. Ein Rechtsanspruch darauf besteht nicht. Es zählt das Ermessen der Bank.

Was FIAON dabei übernimmt

FIAON beschafft auf Wunsch Ihre Auskunft (z.B. SCHUFA, KSV, CRIF), erklärt Einträge und bereitet anwaltlich geprüfte Schreiben vor – etwa für Selbstauskunft, Berichtigung oder Löschantrag. FIAON versendet diese Schreiben, verfolgt Fristen und Antworten. Nach Klärung der Bonitätslage eröffnet FIAON den Zugang zu passenden Konten oder Karten, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. Eine Kreditkarte mit Kaution kann so ein erster Schritt sein.

Was nicht geht

Eine Kreditkarte "ohne SCHUFA" oder "ohne Prüfung" gibt es nicht. Anbieter prüfen immer mindestens Ihre Identität und oft auch Negativmerkmale (z.B. laufende Insolvenz). Berechtigte Negativeinträge in Auskunfteien können nicht vor Ablauf der gesetzlichen Fristen gelöscht werden. Die Kaution ersetzt keine Zahlung offener Forderungen. Ein Wechsel zur normalen Kreditkarte liegt im Ermessen der Bank – ein Anspruch besteht nicht.

Das Wichtigste in drei Sätzen

Eine Kreditkarte mit Kaution kann helfen, wenn die Bonität für eine normale Karte nicht reicht. Sie funktioniert wie eine echte Kreditkarte, erfordert aber eine Sicherheitseinlage. Der Wechsel zur klassischen Karte ist möglich, aber nicht garantiert – entscheidend sind Nutzung und Zahlungsmoral.